Iluzia creditului in CHF

S-a tot vehiculat ideea beneficiilor solicitarii si obtinerii unui credit in CHF (francul elvetian). Adeptii francilor elvetieni mizeaza pe avantajele pe care moneda le prezinta la contractarea unui credit. Cu toate acestea un analist financiar sau un observator versat va recunoaste in acelasi timp si dezavantajele contractarii unui credit in CHF.

Plusuri:

• dobanzi mici practicate, in jur de 5%

• cursul valutar stabil

• stabilitatea si nivelul economico-social al tarii de provenienta.

Minusuri:

• in cazul creditelor ipotecare in CHF, gradul de acoperire cu garantii al creditului este usor mai mare decat cel in EUR (ex.: Banca Romaneasca – pentru CHF gradul de acoperire este de 133%, iar pentru EUR gradul de acoperire este de 118%). In alte cuvinte, valoarea ce reiese din evaluarea imobilului adus in garantie trebuie sa fie cu 33% mai mare decat suma obtinuta prin intermediul creditului. Valoarea ce reiese din evaluare nu este de multe ori aceeasi cu pretul de vanzare/cumparare … in concluzie, suma obtinuta nu este “suficienta”.

• Persoane marcante din sfera financiar-bancara europeana nu incurajeaza solicitarea unui credit intr-o moneda straina (ex.: Pierre Mirabaud – presedintele Organizatiei Bancherilor Elvetieni – care sustine riscul crescut al obtinerii unui credit in CHF din cauza posibilei aprecieri a monedei ce atrage dupa ea riscul valutar).

• astfel, din aproximativ 30 de institutii bancare prezente in Romania, numai sapte acorda credite in CHF, restul considerand riscul valutar mult prea mare.

• cei care vand un imobil, rar vor accepta ca plata acestuia sa se faca in CHF, moneda dorita fiind EUR sau RON, fapt care duce la necesitatea schimbului valutar care de obicei nu se face la cursul al BNR, ci la cursul institutiei bancare. Acest schimb valutar aduce cu sine o pierdere.

Francul elvetian

Datorita noilor reglementari ale Bancii Nationale, institutiile bancare vor trebui sa prezinte solicitantilor doua scadentare: unul la calcularea caruia se va folosi rata dobanzii din momentul solicitarii si un al doilea la calcularea caruia se va folosi cea mai ridicata rata a dobanzii conform statisticilor BNR. Pentru monedele unde nu exista aceasta statistica, cum este cazul CHF, se va folosi cea publicata pentru EUR. Acelasi regulament stabileste ca institutiile bancare nu vor putea acorda un credit a carui rata lunara va depasi gradul de indatorare al solicitantului conform celui de-al doilea scadentar.

Concluzia:

Pana la lamurirea noilor reglementari, pana la aparitia noilor produse bancare si chiar dupa aceea, alegerea monedei creditului va trebui facuta in functie de multe aspecte: nevoia imediata a solicitantului fara a neglija viitorul mai ales daca vorbim de credite cu perioade de rambursare mari, puterea acestuia de rambursare, stabilitatea lui financiara etc.